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賦能普惠金融發展 金融科技任重道遠
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信息來源:金融時報  2019-04-10

  “深化大數據、人工智能等研發應用,培育新一代信息技術、高端裝備、生物醫藥、新能源汽車、新材料等新興產業集群,壯大數字經濟。”國務院總理李克強在今年作《政府工作報告》時表示,要激勵加強普惠金融服務,切實使中小微企業融資緊張狀況有明顯改善,綜合融資成本必須有明顯降低。

  盡管未有直接提及金融科技,但對于“智能+”、信息技術、普惠金融等方面的涉及,也影響著金融科技領域的未來發展方向。

  以“普惠”為金融科技發展核心

  當前,小微企業融資問題依然突出。從今年的《政府工作報告》中可以明確看到,民營和小微企業的融資難與融資貴問題及應對之法,從不同層面被頻繁提及,如“引導金融機構擴大信貸投放、降低貸款成本”“加大對中小銀行定向降準力度,釋放的資金全部用于民營和小微企業貸款”“疏通貨幣政策傳導渠道,保持流動性合理充裕,有效緩解實體經濟特別是民營和小微企業融資難、融資貴問題”等。

  實踐證明,金融科技作為降本增效、提質改革的重要工具,在服務并緩解小微企業融資問題方面有著獨特優勢,能夠在信用信息缺失、信息不對稱等情況下,借助技術手段,精準描繪用戶畫像,同時為信貸決策、風險防控等提供有效支撐。在解決上述問題的同時,零人工干預也大大降低了運營成本與操作風險。

  從未來的發展方向來看,踐行普惠理念,發展普惠金融,服務小微企業,應是金融科技的核心所在。

  小微企業融資難、融資貴問題的背后,也有其自身抗經濟周期、市場波動能力較弱以及經營成本、稅收成本較高等因素的影響。

  因此,金融科技企業能做的不僅是通過技術的嵌入,幫助小微企業順利獲得資金,還需要更深層次的“賦能”,幫助小微企業進行能力建設,提升數字化水平,觸達更多的長尾用戶。

  隨著人工智能、大數據等科技的應用與融合,還處在發展初期的數字普惠金融將進一步提高金融服務的可獲得性與創新性。推動數字普惠金融的縱深發展,金融科技還有很多的發展機會。

  為產業智能化發展帶來更多可能

  從“互聯網+”到“智能+”,互聯網、物聯網、大數據、人工智能等信息技術的全面迭代發展,令包括金融行業在內的各類傳統產業及新興領域的數字化、智能化發展已成為不可阻擋的趨勢。

  近年來,為推動大數據、人工智能等技術的發展,我國從科技研發、應用推廣和產業發展等方面提出了一系列措施。在《新一代人工智能發展規劃》中也明確提出,以提升新一代人工智能科技創新能力為主攻方向,發展智能經濟,建設智能社會,維護國家安全,構筑知識群、技術群、產業群互動融合和人才、制度、文化相互支撐的生態系統。

  現如今,金融科技企業的服務范圍已不再局限于金融領域,開始向城市發展、農業生產等方面布局。

  如果說早期的金融科技主要在渠道引流、拓寬覆蓋人群、降低運營成本、提升用戶體驗方面具有較強優勢,隨著信息技術的迭代發展,金融科技向更加深入的核心領域進發,在價值創造、民生普惠上有了更多的期待。

  例如,在智能城市領域,通過包含城市感知和數據獲取層、數據管理層、數據分析層和服務提供層的城市計算,將多源數據融合方法和時空大數據分析模型相結合,能夠從數據中挖掘出新的信息與知識,來解決城市發展過程中存在的交通、環境、能耗等問題。

  目前,對于很多致力于技術能力輸出的金融科技企業,在創新、研發、人才、成本等方面均面臨挑戰。為了提升自身技術研發實力,很多金融科技公司選擇與同業或高校共研、共建。

  有分析人士認為,目前金融科技行業中公司眾多,在未來的3年到5年,這些公司將滲透金融業務的各個細微環節,打造并構建完整的金融科技解決方案。

  完善風險管理與數據保護發展環境

  在助力傳統金融機構風險管理智能化的同時,作為金融與科技交互融合的工具,金融科技并未脫離金融的功能屬性,在技術的影響下,風險屬性更加明顯,在業務安全、技術安全、網絡安全、數據安全等方面存在風險。

  從數據安全方面來看,數據是金融科技存在的前提,沒有海量的基礎數據,大數據、人工智能等技術手段便無法進一步發揮作用。

  然而,隨著網絡金融系統的不斷豐富,互聯網機構、電商企業等網絡平臺也積累了大量的客戶行為數據和交易數據,但在數據的保護上卻十分薄弱。一方面,信息系統管理和應對網絡攻擊能力弱,數據泄露風險較大;另一方面,當網絡數據多次復制、利用、傳遞時,缺乏有效的手段約束數據過度采集、數據倒賣等違法違規行為。

  缺乏數據保護,個人隱私將受到侵害。在今年十三屆全國人大二次會議新聞發布會上,大會發言人張業遂也表示,數字安全法、個人信息保護法等已列入本屆5年的立法規劃。同時,人工智能方面立法也列入抓緊研究項目,為人工智能的創新發展提供有力的法治保障。

  建立完善的數據保護體系是金融科技安全保障的關鍵,也是加強金融消費者保護,促進金融科技規范健康發展,落實防范化解金融重大風險的重要一環。金融科技企業也應該落實好安全保障責任,加強自律,為金融科技安全發展提供良好的生態環境。


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